Аннотация: Важное место в современной банковской системе по праву принадлежит коммерческим банкам, предоставляющим своим клиентам полный спектр финансовых услуг, объем, качество и скорость которых постоянно совершенствуются и увеличиваются благодаря внедрению и применению современных технологий.

Цель исследования – изучить сущность финансовых ресурсов и выявить особенности управления собственными и привлеченными ресурсами коммерческого банка. В данной работе автор изучает вопросы формирования финансовых ресурсов банка, анализа, структурирования, эффективного управления. Основу исследования составили работы отечественных и зарубежных ученых и научных коллективов.

Одной из важных функций банка является принимать вклады от населения для этой цели кредитования. На самом деле, вкладчики являются основными заинтересованными сторонами банковской системы. Вкладчики и их интересы образуют ключевую область нормативно-правовой базы для банковской деятельности.

Ключевые слова: экономика, депозиты, банки, депозитная политика

Açar sözlər: iqtisadiyyat, depozitlər, banklar, depozit siyasəti

Key words: economy, deposits, banks, deposit policy

Банковские депозиты сокращаются, упав на 2,9% во втором квартале 2018 года, по данным S & P Global Market Intelligence. Это снижение произошло в то время, когда экономика продемонстрировала впечатляющий рост ВВП на 4,2%, чему способствовали высокие потребительские расходы и продолжающиеся инвестиции в бизнес.

Несмотря на то, что катализатор стока депозитов связан с устойчивой экономикой, проблема депозитов не является универсальной среди всех финансовых учреждений. Мегабанки, такие как JPMorgan Chase и Wells Fargo, говорят, что они успешно могут возвращать исходящие депозиты с помощью собственных управляемых счетов. Но более мелкие общинные банки, которые обычно не имеют возможностей для управления активами, не могут извлечь выгоду из такого дезинтермедиации [1, стр.36].

Вполне вероятно, что депозиты местных банков были поглощены внешними инвестиционными провайдерами, ритейлерами и бизнес-расходами. Некоторые могут пойти в кредитные союзы тоже. Согласно отчетам Национальной администрации кредитного союза, в этих учреждениях объем депозитов увеличился на 5,4% к концу второго квартала.

Если экономика продолжит развиваться, депозиты могут сократиться еще больше. В условиях усиления конкуренции все – и банки, и кредитные союзы – которые полагаются на депозитное финансирование, нуждаются в новых стратегиях для привлечения новых вкладчиков и новых вкладов.

Стратегия совершенствования депозитной политики должна опираться на «лов рыбы там, где рыба», поэтому необходимо прогнозировать, какие пруды будут приносить самый большой улов.

Сбор данных и проведение аналитики по существующим держателям депозитов позволит определить их демографические данные, предпочтения и прибыльность. Составив анкету можно выявить, кого уже привлекло учреждение и по каким причинам. Также необходимо распознать, являются ли эти вкладчики сверхчувствительными к процентным ставкам.

Этот анализ позволит не только внести коррективы в маркетинговые усилия, но и узнать, какие депозитные предложения следует активно продвигать.

В каждом банке есть что-то особенное, что может отличить его бренд от обширной конкуренции. Такие факторы могут включать уникальную платформу доставки, специализированный набор предложений для клиентов или, возможно, некоторые географические преимущества.

Усовершенствование и улучшение обмена информацией о бренде может выделить данный банк среди других, поможет сформированию его гудвила.

Самые успешные розничные бренды рассказывают историю, чтобы зацепить своих покупателей. Банки должны сделать то же самое, чтобы обратиться к потребителям и увеличить количество депозитов [2, стр.42].

Аналитика может помочь реализовать стратегию роста депозита на макроуровне, повысить эффективность стратегии маркетинговых кампаний и на микроуровне, сосредоточить усилия на продажах, перекрестных продажах, а также на углублении отношений с клиентами и составить соответствующие списки клиентов.

В случае если персонал банковского учреждения не имеет в составе рекламных менеджеров, необходимо нанимать сотрудников этой специализации, имеющих глубокие знания о современном цифровом мире и маркетинговых платформах, не исключая при этом использование поисковой оптимизации (SEO). Локальная стратегия SEO может значительно улучшить имидж организации и развить конкурентоспособность.

Маркетинг занимается разработкой продуктов и услуг, которые отвечают потребностям клиентов / участников, и информирует текущих и потенциальных клиентов о доступности и преимуществах этих продуктов и услуг (цель). Маркетинг несет ответственность за экономическую эффективность – результаты маркетинговых программ должны обеспечивать положительную отдачу от инвестиций в маркетинг для учреждения. Ключом к достижению цели в рамках ограничения является обеспечение того, чтобы обмен сообщениями, среда и предложение были согласованы с потребностями продукта / услуги и предпочтениями потребителя во время связи.

Подключение ко всему онлайн сервиса с нескольких цифровых каналов может увеличить депозиты, поэтому важно реализовать различные стратегии размещения и рекламы, чтобы привлечь внимание потребителей. Например, можно использовать ретаргетинг, который отправляет онлайн-рекламу напрямую потенциальным клиентам, которые заходят на официальный сайт учреждения.

Два других варианта попыток: (1) выяснить, как возможно инкорпорировать платные варианты поиска, и (2) изучить возможность добавления геймификации в мобильное приложение, чтобы стимулировать экономию.

Определение «сообщество» в финансовых услугах расширилось и теперь включает потребителей, которые относятся к конкретной бизнес-модели или конкретному опыту, а не к географии банка. Например, одна организация, известная своей либеральной социальной позицией, общенационально обращалась к перспективам со схожими политическими убеждениями.

«Удобство» не обязательно означает наличие филиала в районе вашего потенциального вкладчика.

Эти потенциальные клиенты могут быть в любом месте, поэтому нужно рассмотреть возможность виртуального расширения географического охвата и сбора онлайн-депозитов за пределами традиционного физического присутствия.

Простое решение «перейти на национальный уровень» путем принятия онлайн-счетов может быть сопряжено с проблемами соблюдения. Даже если в учреждении есть стратегические целевые нишевые депозитные ниши, нужно уделять внимание нормативным вопросам и тщательно учитывать требования «Знай своего клиента» и другие требования по противодействию отмыванию денег. Для успеха понадобится доступ к технологиям и ресурсы по оценке соответствия [3, стр.24].

Удобство всегда стимулировало привлечение депозита. Но сегодняшнее определение удобства не обязательно означает наличие филиала в районе потенциального

вкладчика. Удобство все в большей степени определяется простотой открытия онлайн-счета и возможностью онлайн-транзакций, независимо от того, где живет клиент.

Хотя потребителей обычно привлекают более высокие процентные ставки, связанные со срочными депозитами, они могут не решаться использовать их, когда процентные ставки растут. Чтобы преодолеть такое нежелание и привлечь новые депозиты, создайте гибридные срочные депозиты, которые позволяют вкладчикам увеличивать свою ставку один или два раза в течение срока действия.

Если банк предлагает гибридный продукт, сотруднику, отвечающему за соблюдение нормативных требований, необходимо будет надлежащим образом учесть нормативные соображения и раскрыть информацию.

Персонал и члены совета директоров должны быть глубоко заинтересованы в успехе учреждения. Для совершенствования депозитной политики также следовало бы обучить их методам перекрестных продаж и ставить перед собой цели привлечения средств.

Уместно рассмотреть денежные стимулы сотрудников для успешной генерации депозита. И, конечно же, побуждать кредиторов приглашать своих заемщиков поддерживать здоровые депозитные отношения в учреждении.

Это всего лишь несколько стратегий, которые могут помочь в создании новых депозитов. Наша процветающая экономика и растущие процентные ставки будут продолжать подталкивать существующих вкладчиков к поиску альтернативных способов максимизации прибыли от их денежных резервов.

Список использованной литературы

1. Хейнс Э. С. (2018) Определение процентных ставок и международных движений капитала. Обзор экономики и статистики, вып. 70, № 1.

2. Коури П. Дж. К. и Портер М. Дж. (2014) Международные потоки капитала и портфельное равновесие. Журнал политической экономии, Vol. 82, № 3.

3. Крайчер Л. Л. (2011) Международные потоки портфельного капитала и реальные процентные ставки. Обзор экономики и статистики, вып. 63, № 1.

Xülasə

Quliyev Məhəmməd

Azərbaycan Dövlət İqtisad Universiteti

Bankların depozit siyasətinin təkmilləşdirilməsi

Müasir bank sistemində mühüm yer müasir texnologiyaların tətbiqi sayəsində müştərilərinə maliyyə xidmətlərinin tam həcmini təmin edən, həcmi, keyfiyyəti və sürəti daim təkmilləşdirilmiş və artan kommersiya banklarına məxsusdur.

Tədqiqatın məqsədi maliyyə resurslarının mahiyyətini öyrənmək və kommersiya bankının öz və cəlb olunmuş resurslarını idarə etmək xüsusiyyətlərini müəyyən etməkdir. Bu yazıda, müəllif bankın maliyyə resurslarının formalaşmasını, təhlili, strukturlaşdırma, effektiv idarəetməni araşdırır. Tədqiqatın əsasları yerli və xarici elm və tədqiqat qruplarının işidir.

Summary

Guliyev Mahammad

Azerbaijan State Economic University

Improving the deposit policy of banks

An important place in the modern banking system rightfully belongs to commercial banks, which provide their clients with a full range of financial services, the volume, quality and speed of which are constantly being improved and increased thanks to the introduction and application of modern technologies.

The purpose of the study is to analyze the essence of financial resources and identify the features of managing the own and attracted resources of a commercial bank. In this paper, the author examines the formation of financial resources of the bank, analysis, structuring, effective management. The basis of the study was the work of domestic and foreign scientists and research teams.